Электронные системы в банковском деле

Алексей Рогачев, Андрей Рогачев Банковские технологии №04 (2004 г.)

Создание различных вариантов предоставления банковских услуг частным лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматриваются банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка, предполагающего полное изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентом.

Банки как коммерческие предприятия возникли в связи с потребностями воспроизводства и кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все б€ольшая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банки сосредоточивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.
Современные банки — это предприятия, которые присущи любой нормально функционирующей экономической формации и занимаются кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве многих стран. Однако в последнее время термин «банк» или «кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредитов.
В последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм обслуживания и новых функций. Информационные технологии и финансовый инжиниринг создали практически неограниченные возможности для широкого спектра предоставления банковских услуг как крупным корпоративным, так и частным клиентам. К началу 1990-х гг. банковская система Российской Федерации имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров.
Автоматизация коснулась прежде всего таких выплат и перечислений, как пенсий — государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или учреждения связи, выручки железных дорог — с подсобных доходных счетов на основной доходный счет Министерства путей сообщения, налога с оборота отдельных предприятий; средств социального страхования и др. С помощью компьютеров осуществлялись многие операции по кассовому исполнению бюджета. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона. Более того, уже к началу третьего тысячелетия была фактически создана современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени.
Обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание и использование целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров. Создаваемый стандартизированный профиль приводится в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Предполагается стандартизация правил осуществления расчетов и правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а также разработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствии с международными и общегосударственными классификаторами.
По данным Департамента информатизации ЦБ РФ, изложенным в Целевой программе информатизации ЦБ РФ, главными целями информатизации Банка России являются:
• повышение гибкости и эффективности функционирования банковской системы в условиях рыночных отношений;
• сокращение потерь от инфляционных процессов для основной массы средств, замораживаемых в расчетах;
• обеспечение своевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;
• развитие международных связей банковских учреждений на базе взаимодействия их автоматизированных информационных систем и через международные (национальные) электронные системы с банками других государств.
Для развития современной банковской индустрии характерны следующие тенденции, определяемые такими процессами новейшей истории, как глобализация и внедрение информационных технологий. Практически во всех развитых станах происходит консолидация банковского капитала. В банковском бизнесе происходит сокращение доли традиционных банковских операций в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Доминируюшей целью банковского менеджмента становится повышение рыночной стоимости банка как предприятия. Возрастание рыночной стоимости банка и рост капитализации банковской отрасли в целом гарантируют выполнение банками их общественных функций и обеспечивают сохранение привлекательных рабочих мест, что отвечает потребностям общественного прогресса и задачам экономического роста.
Классические стандартные банковские услуги по приему денег, проведению платежей и текущему краткосрочному кредитованию все больше передаются банкоматам и полностью автоматизированным филиалам, работающим круглосуточно. В результате увеличивается объем операций, проводимых через электронные информационные банковские системы, и сокращаются расходы на персонал филиалов, занятый обслуживанием и консультированием клиентов.
Основные направления введения электронных систем в банковскую практику России связаны в первую очередь с такими специфическими услугами, как безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек, взаимодействия «Клиент—Банк», межбанковские расчеты внутри России и международные клиентские взаимодействия через телекоммуникационные системы. Развитие электронных систем и банковских операций предполагает использование различных систем банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сеть, факсимильная и т. п.), всемирная банковская система SWIFT, электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи.
Зарубежная практика отмечает особую роль использования Интернета в развитии банковских электронных технологий. При формировании виртуальных финансовых услуг (интернет-банкинг) коммерческие банки расширяют свой потенциал за счет более низких транзакционных издержек, повышения информационного обмена с клиентами, расширения рыночного сегмента и увеличения скорости валютно-кассовых операций. В Европе более 75% банков уже ввели у себя системы интернет-банкинга. Следует заметить, что, согласно исследованиям компании Forrester Research, проведенным в 2002 г., ведущие позиции на европейском розничном рынке онлайновых банковских услуг, как и в традиционном секторе, занимают швейцарские банки UBS (Union Bank of Switzerland) и Credit Suisse. Наиболее активно пользуются банковским интернетом в Финляндии (90% банков).
Быстрый рост научно-технического прогресса и новые информационные технологии оказывают существенное влияние на общую оценку привлекательности коммерческого банка. Развитие технологического процесса позволяет не только увеличить скорость обработки документов и ведения кассовых операций, но и расширить клиентуру. Благодаря Интернету взаимосвязь «Клиент—Банк» становится более оперативной, что позволяет также дифференцированно работать с заказчиком в зависимости от индивидуальных предпочтений, склонности к риску и формирования портфеля клиента.
Следует отметить, что для многих коммерческих банков роль Интернета все еще не совсем ясна. Остается открытым вопрос о том, что несет с собой внедрение виртуальных финансовых услуг: опасность риска или дополнительный потенциал развития. Если для одних европейских банков новое средство массовой информации вряд ли поколеблет их традиционное отношение к банковскому делу, то другие коммерческие банки видят в Интернете большую перспективу и поэтому стремятся его максимально использовать для развития дополнительных кредитно-финансовых услуг и для привлечения новой клиентуры. Данные статистического опроса, проведенного компанией NetSys Technologies среди 36 коммерческих банков Швейцарии, Франции и Великобритании, подтверждают такое двоякое отношение к онлайновым услугам со стороны субъектов их предложения (см. рис. 1).
Согласно исследованию, лишь треть опрошенных руководителей банков видит новый потенциал и готова к широкому применению Интернета, в то время как четверть опрашиваемых оппонентов склонна считать виртуальные финансовые услуги скорее фактором риска, дестабилизирующим устойчивое положение коммерческого банка. Для 19% респондентов из рассматриваемой выборки интернет-деятельность связана с незначительным увеличением общего банковского риска. Оставшаяся часть банковских работников склонна выразить доверие к онлайновым финансовым услугам, но в настоящий момент не готова к широкому использованию Интернета в своей банковской деятельности. Таким образом, частные коммерческие банки все еще с опасением относятся к интернет-банкингу, в то время как деятельность мультинациональных банков и крупных финансовых институтов базируется на всеобщем применении Интернета.
Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам и информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.
Создание различных вариантов предоставления банковских услуг частным лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматриваются банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка. Виртуальный банк предполагает не только отказ от традиционной стационарной филиальной сети сбыта банковских продуктов и переход на виртуальные каналы сбыта, он означает полное изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентом. Под понятием «виртуальный банк» в настоящее время объединяют разнообразные электронные финансовые услуги: домашний банкинг, цифровой обмен данных, электронный брокераж, использование чип-карт, проведение рабочих видеоконференций, использование интерактивного или цифрового телевидения, телефонный банкинг и т. п.
В настоящее время банковская система находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих новых усилий по адаптации к изменяющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в функции, организацию и технологию банков, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству. Сегодня коммерческий банк представляет собой многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологий и использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства.

Об авторах: Рогачев Aлeксeй Юрьевич — научный сотрудник Института экoнoмики СO РAН.
Рогачев Андрей Юрьевич — фин. aнaлитик упрaвлeния рискaми бaнка Wegelin & Co. (Швeйцaрия).